יורשים רבים הזוכים לרשת דירה, אינם יודעים שיתכן ודירת הירושה שקיבלו נושאת חוב משכנתא, אותו עליהם לשלם לנושי העיזבון. כך דירת הירושה עשויה להתגלות כבעלת שווי נמוך בהרבה ממה שייחלו לו.
מה עושים כשיורשים דירה עם משכנתא? מדוע על היורשים להגיש תביעה לביטוח חיים למשכנתא? מהי הלוואת משכנתא הפוכה? האם על היורשים לשלם את המשכנתא הרובצת על דירת הירושה? והאם היורשים יחויבו בחוב גבוה משווי העיזבון?
האם אפשר לרשת דירה עם משכנתא?
בהחלט אפשר לרשת דירה שמוטלת עליה משכנתא. אמנם במקרים רבים המנוח נפטר בשיבה טובה, לאחר ששילם את מלוא תשלומי המשכנתא, וכך יורשיו מקבלים דירה נטולת חובות, אך ישנם מקרים בהם המנוח נפטר כשמשכנתא רובצת על הדירה.
מקרים אלה נפוצים בעיקר כשהמנוח נפטר צעיר ולא הספיק לפרוע את המשכנתא, או כשהמנוח נאלץ ליטול הלוואת משכנתא הפוכה, ולא פרע אותה.
מהי הלוואת משכנתא הפוכה?
הלוואת משכנתא הפוכה, היא הלוואה שמיועדת לבני הגיל השלישי. בהסכם ההלוואה, בעלי הדירה למעשה ממשכנים את הבית, בתמורה לקבלת סכום כסף. החזר ההלוואה יכול להתבצע במהלך חייהם של בעלי הדירה, באופן חלקי או במלואו, או לא להתבצע עד למכירת הדירה או עד למותם של בעלי הדירה.
המשמעות היא שהלווים אינם מחויבים להשיב את ההלוואה בחייהם, וכך נטל המשכנתא הרובץ על הבית, עובר למעשה ליורשים.
מדוע על היורשים להגיש תביעה לביטוח חיים למשכנתא?
כיום כל בנק שנותן משכנתא, יכול לדרוש ממי שנוטל את המשכנתא לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא. בפועל, הדבר הפך לדרישה מחייבת של הבנקים למשכנתאות.
לכן במקרים שמנוח נפטר צעיר, ולא הספיק לפרוע את המשכנתא, יש להגיש תביעה לביטוח חיים למשכנתא, לחברה המבטחת, על מנת לבחון את הזכאות שתשלומי המשכנתא יפרעו על ידי החברה המבטחת, וכך לשמור על שוויה של דירת הירושה.
במרבית המקרים, אם המנוח היה מבוטח ושילם את תשלומי הביטוח כסדרם, החברה המבטחת תפרע את המשכנתא לבנק. יחד עם זאת, עשויות לעלות טענות כי המנוח לא סיפק לחברת הביטוח את כל המידע הנדרש, ולכן הוא אינו זכאי לתשלום מהביטוח.
חשוב לציין שביטוח חיים למשכנתא הוא על משכנתא רגילה בלבד, ולא על משכנתא הפוכה, מכוח אופייה של המשכנתא ההפוכה הנפרעת במלואה לרוב רק לאחר המוות, לא קיים ביטוח חיים על משכנתא הפוכה.
האם על היורשים לשלם את המשכנתא על דירת הירושה?
כן, יורשים שירשו דירה עם משכנתא, נדרשים לשלם את המשכנתא על דירת הירושה לבנק הנושה. תשלום החובות יקוזז מחלקם של היורשים בירושה. חשוב לשים לב לדרישת החוב, ולשלמו במועד על מנת להימנע מהגדלת החוב שתקטין את חלקכם בירושה.
עורך דין ירושה יסייע ליורשים שירשו דירה שרובצת עליה משכנתא, להימנע מצבירת חובות נוספים מעבר לחוב המוטל על הדירה, לשלם אותם במועד מתוך כספי העיזבון, ולשמור על זכויותיהם בעיזבון.
האם היורשים יחויבו בחוב גבוה משווי העיזבון?
לאחר שמוגשת בקשה לצו ירושה או לצו קיום צוואה, רשם הירושה מפרסם הודעה לכלל הנושים, לתבוע את החוב מהעיזבון.
נושה הדורש את חובו, יהיה זכאי לתשלום החוב עד לגובה שווי העיזבון. במרבית המוחלט של המקרים שווי המשכנתא נמוך יותר משווי הדירה, אך במקרים שישנם חובות נוספים שיש לשלם מהעיזבון, יתכן והחוב יעלה על גובה שווי העיזבון.
במקרים אלו חשוב לדעת, שהיורשים לא יחויבו בחוב הגבוה מחלקם בעיזבון. יורש שנשא בעצמו חלק גדול יותר בחובות ביחס לחלקו בעיזבון, זכאי לקבל משאר היורשים את החלק היחסי המגיע לו.
אף על פי כן, במקרה שלא פורסמה הודעה לנושים, למרות שיורש ידע על החוב, והחוב לא סולק, היורש יהיה אחראי לחוב עד לגובה כל העיזבון.
תשלום משכנתא בירושה
בשורה התחתונה, במרבית המקרים יורשים מקבלים דירת ירושה נקייה מחובות, זאת הודות לכך שמרבית הנפטרים המורישים דירה, נפטרים לאחר שסיימו לשלם את חובות המשכנתא, והודות לביטוח חיים, המגן גם על מרבית היורשים של מי שנפטר בנסיבות טראגיות בגיל צעיר.
יחד עם זאת פרט למקרים נדירים בהם ביטוח החיים לא חל על המנוח, בשנים האחרונות אנו עדים גם לעלייה במבוגרים הנאלצים ליטול משכנתא הפוכה למחייתם, ומעבירים את נטל המשכנתא ליורשיהם. במקרים אלה היורשים יאלצו לשלם את החוב שנשאר, מתוך כספי העיזבון, ורק לאחר מכן יוכלו היורשים לרשת את המגיע להם מהירושה.