האם צוואה גוברת על מוטבים בפוליסה?

אם קבעתם מוטבים בפוליסת הביטוח, ולאחר מכן ערכתם צוואה שהוראותיה שונות, הצוואה גוברת על המוטבים בפוליסה. בעבר הייתם חייבים להודיע על כך לחברת הביטוח, ולשנות את המוטבים בפוליסה, אחרת הכספים היו עוברים למוטבים בפוליסה.

פסיקה תקדימית של בית המשפט העליון משנת 2016, שינתה את הכללים. כיום צוואה הכוללת במפורש את כספי הביטוח בעיזבון, גוברת על המוטבים בפוליסה, גם אם לא הודעתם לחברת הביטוח על השינוי. אנחנו נסביר לכם איך לנסח נכון את הצוואה כדי לכלול את כספי הביטוח, מה יקרה אם תשכחו לעדכן את הפוליסה הישנה, ואיך להבטיח שהרצון האמיתי שלכם יתקיים, ללא סכסוכים משפחתיים.

פסיקה תקדימית של בית המשפט העליון עסקה בשאלות אלה ושינתה את המצב המשפטי שהיה נהוג עד אותו פסק דין. כיום על פי פסק הדין, צוואתו האחרונה של אדם גוברת על מוטבים שנרשמו בפוליסת ביטוח.
סעיף 147 לחוק הירושה: "זולת אם הותנה שהם מגיעים לעיזבון"

סעיף 147 לחוק הירושה תשכ"ה-1965, שכותרתו היא "דין תשלומים על פי ביטוח וכו'" קובע:

"סכומים שיש לשלם עקב מותו של אדם על פי חוזה ביטוח, על פי חברות בקופת קיצבה או בקופת תגמולים או על פי עילה דומה, אינם בכלל העזבון, זולת אם הותנה שהם מגיעים לעזבון."

ככלל כספי הביטוח אינם חלק מהעיזבון ואינם מתחלקים בין יורשי המנוח, אלא למוטבים בקופת הביטוח. יחד עם זאת, סעיף החוק קובע חריג לכלל לפיו במקרים בהם המנוח הודיע לחברת הביטוח על שינוי המוטב בהודעה, או ערך צוואה, הכספים יהיו חלק מהעיזבון.

בטרם לפסיקה של בית המשפט העליון, על המנוח היה להודיע לחברת הביטוח בטרם למותו על שינוי המוטבים, ואם ערך צוואה היה עליו ליידע בכך את חברת הביטוח ובטרם למותו. בית המשפט העליון שינה את התמונה המשפטית.

בימ"ש העליון (2016): צוואה גוברת על קביעת מוטבים בפוליסת הביטוח

פסק הדין קבע כי צוואה גוברת על קביעה של מוטבים בפוליסת ביטוח. בית המשפט קבע כי ברירת המחדל היא שכספי ביטוח אינם חלק מעיזבונו של אדם, אלא אם הוכללו במפורש בעיזבון. בית המשפט פסק בהתאם לסעיף 36(ב) לחוק החוזים, תשל"ג-1973, כי בעל פוליסה רשאי להתנות כי כספי ביטוח יהיו חלק מהעיזבון ולשנות את המוטבים בביטוח באמצעות הוראות מפורשות בצוואה.

נקבע כי על הוראה בצוואה הכוללת את כספי הביטוח בעיזבון יש להורות במפורש ובאופן חד משמעי, וכי סעיף בצוואה שמכליל את כל זכויות ורכוש המנוח כחלק מצוואתו, מבהיר במפורש ובאופן חד משמעי שכספי הביטוח נכללים בעיזבונו.

בית המשפט הוסיף, כי בהוראות הפוליסה נקבע כי שינוי המוטבים יכול להעשות "בכל עת". כלומר, גם לאחר פטירת המנוח, ניתן להודיע לחברת הביטוח על שינוי המוטבים באמצעות הצוואה.

איך הפסיקה החדשה הצילה משפחה מטעות של 20 שנה

במקרה שטיפלנו בו לאחרונה, פנו אלינו שני אחים שאביהם נפטר. האב רכש פוליסת ביטוח חיים בשנת 1995, וקבע את אשתו הראשונה כמוטבת יחידה. בפוליסת הביטוח נקבע ששינוי המוטבים יכול להיעשות בכל עת. האב התגרש מהאישה בשנת 2003, אך שכח לעדכן את הפוליסה.

בשנת 2005, האב נישא לאשתו השנייה, אמם של האחים. 15 שנה לאחר הנישואין, בשנת 2020, הוא ערך צוואה שקבעה במפורש שכל זכויותיו, כולל הביטוחים, יועברו לשני ילדיו.

כשהאב נפטר, חברת הביטוח הודיעה שהיא תעביר 700,000 ₪ לגרושתו שהייתה רשומה כמוטבת יחידה, למרות שעברו יותר מ-20 שנה מאז הגירושין. הילדים נקלעו למצב נואש, הכסף שהאב התכוון להוריש להם בצוואתו היה עתיד לעבור לאישה שכבר לא הייתה חלק מחייו, רק בגלל שהאב שכח לעדכן את הפוליסה.

הסתמכנו על הפסיקה התקדימית של בית המשפט העליון. הוכחנו שהצוואה קבעה במפורש שכספי הביטוח בעיזבון יועברו ליורשים על פי הצוואה. ביססנו את עמדתנו על כך שהוראות הפוליסה מאפשרות שינוי מוטבים בכל עת, גם לאחר המוות באמצעות צוואה. בית המשפט קיבל את עמדתנו, והכספים הועברו לילדים, בהתאם לרצונו האמיתי של האב. כך הצלנו משפחה ממצב של עוול חמור, והבטחנו שכספי הירושה הרבים יגיעו לידיים הנכונות.

האם ביטוח חיים הוא חלק מהעיזבון?

בהתאם לחוק הירושה ביטוח חיים אינו חלק מהעיזבון, אלא אם אדם הכליל אותו במפורש בעיזבון, בהודעה בכתב לחברת הביטוח או באמצעות עריכת צוואה. בהתאם לפרשנות בית המשפט העליון, בנסיבות המתאימות, יתכן והודעה לחברת הביטוח גם לאחר המוות עשוייה להכליל את ביטוח החיים בעיזבון המנוח.

מי זכאי לפנסיה של נפטר?

שאירים

חוק פיצויי פיטורים קובע כי על המעסיק של עובד שנפטר לשלם לשאירים פיצויים כאילו פיטר את העובד. פיצויים אלה לא יהיו חלק מהעיזבון.

שאירים על פי חוק פיצויי פיטורים מוגדרים כבן זוגו של העובד בעת פטירתו, לרבות ידוע בציבור שגר עמו בעת הפטירה, וילדיו של העובד שהיו תלויים בו. אם אין בן זוג וילדים, יהיו זכאים הורים ואחים שגרו בבית הנפטר לפחות שנה בטרם פטירתו והיו תלויים בנפטר.

מוטבים

בעת הצטרפות לקרן הפנסיה, העמית מתבקש לקבוע מוטבים בקרן הפנסיה, והוא רשאי לשנותם, להוסיף מוטבים חדשים, או לגרוע מוטבים קודמים, בכל עת, באמצעות הודעה בכתב לקרן הפנסיה. המוטבים יהיו זכאים לכספי הפנסיה הנותרים בקיזוז פיצויי הפיטורים (ככל שזהות המוטבים אינה דומה לזהות השאירים).

יורשים

אם לא צויינו מוטבים בפוליסה, או שהעמית קבע הוראה מפורשת אחרת בצוואתו, יורשיו על פי הצוואה יהיו זכאים לקבל את כספי הפנסיה. אם העמית גם לא הותיר צוואה לאחר מותו, יורשיו על פי דין יהיו זכאים לכספי הפנסיה.
רצון המצווה גובר

בשורה התחתונה, במקרה שמצווה רשם מוטבים בפוליסת הביטוח, ולאחר מכן קבע במפורש יורשים אחרים בצוואתו, צוואתו המפורשת תגבר על פוליסת הביטוח. במקרים רבים אנשים שוכחים לשנות את פוליסת הביטוח הישנה ואת המוטבים בה. פסק הדין של בית המשפט העליון מתקן עוול זה, ומכבד את רצון המצווה האמיתי לפי צוואתו האחרונה.

*עודכן לאחרונה ב-14:06, 18 בדצמבר 2025.